Ещё в июне 2026 года в Таиланде обратили внимание на неприятную уловку некоторых цифровых платформ: оплата в рассрочку там стояла в настройках по умолчанию. Покупатель выбирал товар, нажимал кнопку оплаты, не переключив способ расчёта, и незаметно для себя брал кредит. Теперь Министерство финансов и Банк Таиланда решили навести на этом рынке порядок и с 16 октября по 15 ноября 2026 года открыли общественное обсуждение проекта правил для сервисов BNPL.
Аббревиатура BNPL переводится как «покупай сейчас — плати позже» и означает способ оплатить покупку позднее или разбить сумму на несколько платежей. В проекте тайских властей речь идёт именно о кредитовании покупателя через такие сервисы.
Причина, по которой финансовые власти взялись за онлайн-рассрочки, вполне прагматична: заметная часть таких сервисов на цифровых площадках пока вообще не находится под надзором Банка Таиланда. Стандарты обслуживания и защиты клиентов у разных платформ отличаются, а сведения об их работе и выданных суммах в центробанк не поступают. Из-за этого регулятору сложно отслеживать реальный объём такого кредитования и оценивать, как оно раздувает долги тайских домохозяйств. К тому же сам формат обманчиво лёгок: власти предупреждают, что небольшие платежи кажутся безобидными по отдельности, но если у человека открыто сразу несколько рассрочек, они быстро превращаются в чрезмерную финансовую нагрузку.
Кому и сколько разрешат занимать
Новые правила коснутся кредитования обычных людей через крупные цифровые торговые платформы, которые власти считают значимыми для населения. В качестве примеров такой значимости в проекте указаны годовой оборот свыше 100 млн бат (примерно 270 млн рублей) или среднемесячная аудитория более 5% жителей страны. Первым делом на таких площадках предлагают чётко отделить само решение купить товар от оформления кредита. Случайно залезть в долг при заказе больше не выйдет: оператор будет обязан заранее и понятно раскрыть проценты, комиссии и график выплат, а перед одобрением — проверить, способен ли клиент вообще погасить этот заём.
Для самих заёмщиков и условий рассрочки в проекте прописаны конкретные ограничения:
| Параметр | Что предлагает Банк Таиланда |
|---|---|
| Возраст заёмщика | От 20 лет |
| Общий кредитный лимит | Не более 20 000 бат (около 54 000 рублей) на одного человека |
| Лимит внутри одной бизнес-группы | Не более тех же 20 000 бат (около 54 000 рублей) в сумме по всем провайдерам группы |
| Срок выплаты | Не более 6 месяцев по каждой покупке |
| Максимальная эффективная ставка | До 15% годовых с учётом связанных расходов |
Правило для сервисов из одной бизнес-группы здесь особенно показательно. Если одному холдингу принадлежит сразу несколько провайдеров BNPL, взять по 20 000 бат (около 54 000 рублей) в каждом не получится — совокупный потолок на одного человека всё равно останется прежним. На мой взгляд, это разумная страховка от ситуации, когда человек пытается закрывать старые рассрочки новыми внутри одной и той же цифровой экосистемы.
Почему не получится спрятать проценты в цену товара
Именно в способе расчёта предложенного потолка в 15% годовых кроется самая чувствительная деталь для продавцов. В проект заложили правило, по которому в эффективную ставку нужно включать не только проценты оператора, но и комиссии торговых партнёров, а главное — надбавку к цене самого товара из-за оплаты в рассрочку. Похоже, это закрывает популярную лазейку, когда покупателю обещают формально беспроцентную рассрочку, но сам товар при таком способе оплаты продают дороже. Теперь всю эту разницу в цене придётся укладывать в общие 15% годовых, так что пересматривать условия работы предстоит не только кредитным сервисам, но и самим магазинам на платформах.
Меняется и статус самих операторов BNPL: по проекту они должны будут получить лицензию на регулируемый персональный кредит, применять справедливые методы взыскания долгов и вступить в Национальное кредитное бюро Таиланда (NCB).
Как только сервисы онлайн-рассрочки начнут передавать туда историю покупок и платежей, мелкие займы на цифровых площадках перестанут быть «невидимыми» для финансовой системы. Для заёмщиков это означает, что любая покупка в рассрочку начнёт влиять на их общую кредитную историю в стране.
Сейчас все перечисленные ограничения — это только проект, а не действующие правила. До 15 ноября 2026 года жители и компании могут направить свои замечания и предложения к документу через сайт Банка Таиланда или центральную систему правовых консультаций.
Для туристов и экспатов, которые просто оплачивают заказы на тайских площадках сразу со счёта или карты, ничего не меняется, да и действующим пользователям рассрочки лимиты завтра не урежут. Пока неизвестно, когда именно новые правила вступят в силу — ожидается, что окончательный вариант примут после завершения консультаций, предположительно ещё в течение 2026 года, но точная дата не подтверждена. Также пока нет полной ясности с тем, как потолок в 15% годовых будет работать при просрочке платежа: в одном случае этот предел описывают как уже включающий все штрафы и сборы, а в другом допускают, что проценты за просрочку и расходы на взыскание долга смогут начислять дополнительно.
Материал подготовлен по данным:
- today.line.me › th › v3คลัง–ธปท. จ่อคุม BNPL วงเงินไม่เกิน 20,000 บาท ดอกเบี้ยสูงสุด 15%... — today.line.me
- Thailand's Ministry of Finance and Bank of Thailand Seek Public Comment on BNPL Rules Capping Credit at 20,000 Baht and Total Interest and Fees at 15% per Year — finance.biggo.com
- เปิดรับฟังความเห็นร่างเกณฑ์คุมสินเชื่อ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ถึง 15 พ.ย. — thaipbs.or.th
- จ่อคุม ซื้อก่อน ผ่อนทีหลัง รายละไม่เกิน 2 หมื่น ดอกเบี้ย 15% — policywatch.thaipbs.or.th
